导读Introduction 东方小贷/融惠科技CEO芮峰先生就科技在小额贷款领域的运用场景、风控模式、服务方向和中国普惠金融未来发展趋势等接受了中国金融信息网记者的专访。 随着新一代信息技术的发展和应用，金融业正在大步迈入科技金融时代。2017新金融发展论坛11月7日在武汉举行，中国金融信息网记者专访了出席论坛的东方小贷/融惠科技CEO芮峰先生，就科技在小额贷款领域的运用场景、风控模式、服务方向等进行了探讨。此外，就如何面对互联网巨头以及P2P兴起抢占市场空间，中国普惠金融未来发展趋势等问题芮峰先生也分享了自己的见解。
东方小贷/融惠科技CEO芮峰接受中国金融信息网专访 员博 摄 近十年，科技与金融在小微金融服务领域快速结合，成为普惠金融发展的重要推手。人工智能、互联网和终端设备三者结合，在很大程度上改变了金融资源的生产、分配、交换和消费，降低了交易、寻找和转换成本。芮峰先生对此深有感触，他重点谈了其在风控方面的科技尝试。 芮峰认为，小微企业或中小企业信贷的风控模型技术与个人信贷有本质的区别，对数据的要求更高，用于信贷决策的结构化数据获得的难度与成本也更高。企业数据与个人消费者不同，一个小微企业的数据，不仅仅是财务数据，还有很多非财务数据，比如产品质量、客户结构、内部人员数据等。这些数据通过便捷有效的方式获取是非常困难的。他以融惠科技为例分享尝试获取企业级数据的经验。目前，融惠科技面向中小企业推出基于SAAS的绩效与薪酬管理系统。绩效包括战略绩效，运营绩效，组织绩效，甚至细化到每个员工的个人绩效，这是对一个公司全面的审视，不局限于某个财务视角。如果这个管理系统能够被大部分中小企业所接受，我们就可以获得这些中小企业数据的入口，当有了有效的数据支撑，做信贷决策就非常简单了。 对于当下炙手可热的大数据运用，芮峰先生表示，大数据讲了很多年，大概2013年初就有很多人开始讲。随着网贷的蓬勃发展，它被提及的频率越来越高。但对于小额贷款公司来说，更重要的还是把自己的小数据先玩好。因为大部分小贷公司的优势是在2B端开展业务，当你接触每一个行业，接触到每个行业里的某个客户时，就已经在接触大量的数据。当你接触了一个行业里上十家、上百家客户以后，你接触到了行业海量的数据。他认为，先把自己公司掌握的小数据先完全梳理好，形成行业的标杆值、基准值（通过不同的指标）。这与2C端的大数据是两个不同的概念。 东方小贷2012年成立，从2013年到2016年连续四年入选“百强小贷”，期间还荣获最佳产品设计奖。就如何设计小额贷款产品，芮峰先生在专访中首先分享了自己的两大体会。首先选好细分市场，举个例子，比如像五万块钱以下面向工薪阶层的消费信贷，这就是一个细分市场，目前做的机构非常多，信用卡、消费金融、网贷、现金贷等，竞争已经白热化。再比如30万到100万，面向小微企业的经营性贷款，不需要抵押物。这也是一个细分市场，你去任何一个城市调研，你会发现，竞争的对手非常少，这就是小贷公司可以去努力做好的细分市场。第二点体会就是，一个好的产品不管是有形的还是无形的，它要做得比较好，一定是让客户感受到很简单简洁，但背后对她的设计与开发又会是非常复杂的，这样才会是一个好产品。小额信贷是无形的产品和服务，要做到这一点还是比较有挑战的。 芮峰先生认为，小微企业所需的融资产品具有三大特点:一是规模适配，做到随借随还；二是放款要快，临时性、时效性较高；三是手续简单，降低企业融资成本。在手续简单降低企业融资成本方面，东方小贷一直在尝试走出抵押物崇拜的误区。芮峰认为，抵押物只是保证手段中的一种，只是一个要素。把这个要素当成产品定义的核心依据其实是不合适的。从产品设计上来说，这是东方小贷与其他小贷公司不一样的地方。 在谈及未来中国普惠金融的发展趋势时，芮峰先生认为，中国普惠金融已经历几十年的发展，中国小额贷款行业也走过十几载春秋，在经历了快速成长期后目前逐步往成熟期过度。在过去的五年，小额贷款行业承载了伴随实体经济下行的金融行业市场风险，在普惠金融领域也发挥了非常重要的作用。尽管行业整体竞争激烈，但是不同细分市场的竞争程度是有差异的，在中国小额贷款协会最近推进的全国优秀小贷模式提炼与行业交流中，还是能够看到很多出色的小贷机构。 芮峰先生指出，小微企业融资难问题是普惠金融最难被攻克的一个堡垒。普惠金融的要义，在于让每个人有金融需求时，都能及时地、有尊严地以合适的价格获得高质量的金融服务。即每个人无论贫困，每个企业无论大小，均能享受平等的现代金融服务。现在越来越多的机构在ToC端金融服务领域发力，然而在ToB端能够真正做好的还非常少。近日，相关部门发文单户100万以下的农户、小微企业或个体工商户免征增值税，这对坚守普惠金融领域的许多小贷机构是一剂强心针。在这个新政策实施后，东方小贷每年80%以上的业务都将免交增值税，这给公司进一步降低小微企业贷款成本提供了机会，将能极大提振小贷公司在行业内的竞争力。 注 |
